賢い借金返済の方法は？

これは難しいところですが、個人的に現状厳しいなら債務整理をするのがいいのかな？と思います。

もちろん普通に生活に支障のない程度の借金であればいいですが、普段の生活に支障のでるレベルの返済であれば債務整理をして負担を減らすことが一番だと思います。
債務整理と聞くと気になるのが、家のローンですが、債務整理の方法によってはローンは対象にせずに債務整理をすることが可能です。

もし本当に辛いと思ったら、一度専門家に相談してみてはいかがでしょうか？